新舊防癌險比一比
 

文/葉美麗(財經保險專欄作家)
 
 連續二十七年,癌症蟬聯國人十大死因首位,雖然癌症早期發現早期治療的存活率很高,但相關的醫療保健費用開銷卻不小,每當家中有人罹患癌症時,除了患者本人之外,家人的心理及財務負擔也很大。為了解決這個問題,近年來市面上出現了新的防癌險,強調一旦罹癌,不必收集一堆單據,就可以一次領回整筆保險金,自由選擇各種療程及藥物,並彌補生病期間收入中斷的損失。

 這種新型態的防癌險一出現,引起許多討論,因為相對於傳統防癌險採取逐次逐項理賠,病患還得蒐集各項單據與證明,才能申請到完整理賠金,新型態的防癌險顯得人性許多,即使不需要住院或收集單據,也能受理理賠。不過,新的防癌險聽起來固然吸引人,卻有許多「小細節」要注意,建議大家先針對自我需求進行評估與分析,再做出投保與否的決定。
理賠方式比一比
新防癌險:一次理賠  舊防癌險:逐次理賠
 就理賠方式而言,舊防癌險是在癌症發生後,根據住院、手術、門診等項目一項一項給予理賠。每當患者申請一項理賠,就必須請醫院開立相關證明,使得每次申請都必須備妥所有單據,除了耗神還得花錢。新防癌險則是只要確定罹癌,就可一次理賠整筆保險金。甚至還有部分業者標榜罹患原位癌(第零期的癌症),即可申請理賠初次罹癌保險金,對於急需現金的罹癌患者與家人來說,新防癌險確實比較人性化。
保費比一比
新防癌險:保費高  舊防癌險:保費低
 以保費來說,舊防癌則略勝一籌。如果保戶在保障期間非因癌症過世,新防癌險通常會退還實際所繳交的保費總合,相當於還本金額;若是保險期間屆滿時仍生存,保戶也可以領回所繳交總保費的部分金額;但也因為如此,新防癌險保費多半比舊防癌險高,最多可達兩倍以上。
保障期間比一比
新防癌險:期滿終止  舊防癌險:保障終身
 就保障期間來比較,則各有優缺點。目前市面上大多數的舊防癌險是屬於限期繳費(如20年)、保障終身;新防癌險則屬於定期保險,當罹癌理賠或身故、期滿還本後,保險契約就終止。
規劃適合自己的防癌險
 其實新舊防癌險各有特色,就看您如何搭配運用,但可確定的是,如果只有投保新防癌險,保障不一定足夠。在保費支出方面,根據健保局統計,癌症是各種重大傷病中醫療費用花費最高的疾病,壽險業者也推估,若不計算自費治療的金額,癌症患者的健保治療費用平均每人每年近十二萬元,是全國每人平均醫療費用的七倍,相當於國民平均年所得的四分之一,因此,規劃防癌險的保額,應為每人醫療保險費用支出的五分之一會比較適當。
 隨著社會需求改變,防癌險內容也跟著調整,如果您已經擁有防癌險,建議您可檢視自己的保單內容,看看是否需要調整,特別是早期的防癌險,有些給付的理賠方式明顯不足、限制也很多,早已跟不上現今癌症治療的進展。目前有保險公司提供舊防癌險轉換成新防癌險的服務,您不妨多加利用,若有任何疑問,請詢問您的保險理財顧問。
防癌險投保前之6大關鍵問題
1、 癌症併發症是否有理賠?
2、 保單條款定義範圍為何?
3、 原位癌是否在承保範圍內?
4、 保單的除外責任有哪些?
5、 理賠給付條件的限制?
6、 保單附約是否會失效?

新舊防癌險比一比

   

新 防 癌 險

舊 防 癌 險

理賠方式

不問治療過程,只要確定罹癌,就一次理賠整筆保險金。

根據病患每次住院、手術項目逐次逐項理賠,須蒐集診斷證明、單據,才能申請到完整理賠金。

保費

較高

較低

保障期間

屬於定期保險,只要罹癌理賠、身故、期滿還本後,保險契約就終止,並非保障終身。

大多數為限期繳費(如20年)、保障終身,直到用完理賠上限為止。

資料來源:各家業者    整理:葉美麗

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