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不怕福利減縮 挑對保險規劃第三份退休金

隨著近來勞保基金操作績效成為媒體焦點,民眾發現到退休可能面臨社會福利制度緊縮的問題,因而對退休規畫產生迫切的危機感,第一金人壽提醒民眾,健全的退休制度原本就應該包括政府、企業及個人三方面的準備,因此除了政府的勞保基金、企業提撥的勞退制度外,建議民眾利用適合的保險商品自行累積第三份退休金,就無須擔心未來政府福利政策不明,並確保老年生活無虞。

第一金人壽總經理林元輝表示,由於台灣社會老年化的速度相當快,加上少子化影響,退休規劃將是未來一大問題,而目前民眾對退休最擔心的三件事莫過於政府福利政策縮減、通膨侵蝕存款、不知該用何種工具進行退休規劃,因此挑對商品、及早開始並持之以恆,是退休規畫的不二法門。林元輝接著說,退休規劃的工具琳瑯滿目,但年金保險具有活越久領越多,可以防範長壽風險的特性,是最適合作為退休規劃的工具,民眾只要及早定期定額累積,透過時間複利效果,就有機會降低通膨影響,尤其現在青壯年族群面臨薪水凍漲,未來福利制度緊縮的狀況,其實更應該提早準備,積沙成塔,讓年金險發揮最大的效用。

林元輝說明,年金商品種類相當多樣化,若以青壯年族群來說,距離退休尚有20~30年的期間,仍然可以利用變額年金累積,投資標的選擇以積極為主,穩健為輔,而若擔心沒時間研究投資市場而影響收益,第一金人壽建議可以利用透過投資專家代為選擇投資標的的變額年金險,也就是委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保險,透過由信譽良好的專業投資團隊代為操作,克服人性弱點,輕鬆累積退休金。

若是已屆60歲以上退休年齡,較適用利變年金,可以將從公司領到的一筆退休金轉成年金險,以防範領到的退休金因為運用不當而無法支應退休生活,且此類商品較不受到市場波動影響,但可期望的投資獲利空間較有限,也較容易受到通膨影響,適合風險屬性較低的熟齡族群。此外,如果手頭資金較充裕,也可以考慮美元增額還本保險,一來美元保單費用較台幣保單低,二來透過增額的效果可以降低通膨影響,三來還本金額也可作為退休金使用,因此也可發揮類似年金的效果。

林元輝接著說,擔心領不到政府退休金的青壯年族群,其實更應該嚴格執行及早開始並持之以恆這兩條紀律,如果以第一金人壽「富貴臨門變額年金」專案來看,相同條件假設下,從35歲才開始累積,可能會比從25歲開始需每年多投入約20,000~25000元才能達到相同的效果。此外,也提醒青壯年族群在規劃退休金時,不要在規劃初期就將投入金額拉高到每月上萬元支出,這樣反而會讓花費太高而對退休規劃卻步、或繳不出錢而中斷計畫,建議可以從每月投入三千元或五千元慢慢累積,等到收入穩定後再加碼。

林元輝指出,一般退休後的所得替代率至少要達到七成才足以支應退休生活,不過每個人實際需要多少退休金,須要看個人想要的退休生活品質而定,民眾可以先自行計算需要的生活費,設定出目標金額,此目標金額扣除勞保年金、勞退年金及自己的儲蓄,就可以大略了解還需要籌措多少資金。

退休規劃商品比較

 變額年金  變額年金保險  利變年金保險  美元增額還本保險
 風險屬性  積極  穩健  穩健
 最低投保門檻   定期定額/單筆繳均可  多為躉繳  分期繳費
 優點 

 ●降低通膨影響
 ●透過投資規劃爭取較高報酬機會
 ●保費較低,可分期繳,慢慢累積 

 ●不受市場景氣影響
 ●較能保本 
 ●不受市場景氣影響
 ●較能保本
 ●降低通膨影響
 缺點   ●盈虧自負
 ●費用項目複雜 
 ●保費較高(每萬元保額)
 ●易受通膨影響
 ●保費最高(每萬元保額)
 ●沒有投資獲利機會
 適合族群  青壯年族群  壯年、熟齡族群  高資產族群
      