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美元增額還本保險 保障、退休、教育金一舉三得

在物價不斷上漲、薪資卻凍漲之際,許多父母想要同時滿足壽險保障、退休規劃及儲存孩子教育金等需求,過去可能需要購買不同類型的商品來分別籌劃,但現在其實可以透過一張美元增額還本保險,就可以搞定三大需求,第一金人壽推出富貴年年外幣增額還本終身壽險,繳費期滿後可每年領回5%基本保額之生存保險金,投保第三年開始,保額增為3.5倍,兼具累積教育金、退休金及壽險保障功能,一張保單發揮三種保障功能之外,還可以受惠三代。

美元增額保單從去年開始就成為熱門商品,一直受到高資產族群的青睞,第一金人壽總經理林元輝表示,美元增額還本壽險商品雖然保費較高,但因為透過1張保單可以發揮多種功能,並保障三代,因此受到民眾的青睞。林元輝說明,美元增額還本保單的兩大特點是保額會隨著時間成長以及還本機制,因此保戶可以用較年輕時的保險費率,就提前買到較高的保額,且保單增額時不需要額外體檢,不像一般傳統保單,若要增加保額,需另外體檢或可能被拒,在保費越來越貴的狀況下,對保戶來說十分有利。此外保單在繳費期滿或約定期間開始每年還本,因此只要被保險人持續生存,保險公司就會持續給付生存保險金,假設父母替15歲小孩投保2年期商品,則從小孩17歲開始就可以每年固定領取一筆生存金,活越久領越久,對保戶來說等於是每年擁有一份固定的額外收入,在不同人生階段,都可充分發揮用途,作為生活開銷、子女教育學費、或是退休金補充來源。

舉例來說,如果父母自己沒有壽險保障,就可以先替自己投保10萬美元的增額還本保險,強化自身保障之外,也可以利用繳費期滿之後的每年還本金5000美元,繳交孩子的學費,並且在孩子長大成人後,轉換為自身的退休金使用。因小孩的費率較便宜,建議父母亦可提前幫孩子規劃增額還本保險以滿足未來保障及儲蓄的需求,且即使在父母過世之後,小孩仍然可以繼續領取每年生存保險金,繼續作為後代之教育金及自身退休金使用,讓增額還本保單發揮最大的價值。

林元輝表示,市面上美元增額保單商品琳瑯滿目,增額比例可分為單複利及倍數增額兩種,前者大多從繳費期滿開始,增額比例目前也以單利居多,約5%~25%;倍數增額則是在某特定期間內,給予保額倍數式的成長,在短時間內就可以增至較高保額,如第一金人壽富貴年年外幣增額還本保險,在第3保單年度的保額就增加為3.5倍,對於有高額保障需求的民眾,是相當適合的選擇。而還本金比率也依各家不同,有的是繳費期間就開始領,有些則是繳費期滿後才開始領,比率則是以保額的3%~20%不等,有單一比率,也有分階段式比率的設計。

林元輝也提醒,美元增額還本保單的用途十分多元,加上美元在未來仍然是主流貨幣之一,且目前台幣升值力道仍在,可以利用台幣升值時換匯購買美元保單,不過由於外幣保單仍有匯兌風險,因此仍然以未來有美元需求或想規劃美元資產之民眾較適合購買。